分红险和增额终身寿的区别

分红险：

• 分红可能存在，但不确定
• 保障低，长期收益低
• 举例：2019年某产品分红率0-5%
  增额终身寿：
• 分红无，收益固定
• 保障高，长期收益稳定
• 举例：2020年某产品预定利率3.5%

分红险嘛，就像以前咱们村里头那些会分的粮食，每年都有点新的，但是多还是少，得看老天爷的脸色和村里的收成。比如说，2008年金融危机的时候，那会儿的分红险，很多人就发现，虽然保险公司承诺了分红，但实际上分到的钱并没有想象中那么多。
再说说增额终身寿，这就像是你给自己或家人买了个长期存钱罐，每年都会按照固定的利率给你存进去，不管市场怎么样，这个存钱罐里的钱都会慢慢增多。2019年，我有个客户，他买了一个增额终身寿，到了2023年，他的账户价值已经比本金多了不少。
区别嘛，主要有以下几点：
1. 分红险：它分不分红，分多少，都是保险公司根据每年的经营情况来定。就像我之前说的，2008年那次，很多分红险的分红就减少了。

2. 增额终身寿：它的保额每年都会按照约定的利率增长，这个增长是固定的，不会受市场影响。2019年我那客户买的增额终身寿，每年保额增长都是按照4.025%的复利来的。
   3. 灵活性：分红险的灵活性相对来说要高一些，你可以选择不同的分红方式，比如现金分红或者保额分红。但增额终身寿呢，主要是以长期储蓄为主，灵活性相对较低。
   4. 收益确定性：分红险的收益是不确定的，因为分红金额每年都可能变化。而增额终身寿的收益是确定的，你买的时候就知道每年保额会增长多少。
   说实话，我当时也没想明白这两种保险到底哪个好，因为每个人的需求不一样。有的人可能更看重灵活性，有的人可能更看重长期稳定的收益。不过，如果你是想长期储蓄，增额终身寿可能是个不错的选择。

事情复杂在，分红险和增额终身寿看似相似，但其实有很多微妙的不同。
### 先说最重要的，分红险和增额终身寿的区别主要在于收益和风险。
1. 分红险的收益是浮动的，由保险公司根据年度经营情况分配红利。去年我们跑的那个项目，一款分红险的实际收益最高达到了4.5%，但这个数字每年都可能不同，有点像彩票，有惊喜也有失望。

2. 增额终身寿的收益是确定的，每年都会按照合同约定的比例增加。大概3000量级，稳定增长，像存钱罐一样，虽然增长速度可能不如分红险，但至少心里有底。
   ### 我一开始也以为分红险更吸引人，因为高收益听起来很诱人。后来发现不对，它的风险也更大，因为收益不是固定的，而且保险公司的分红政策每年都可能变化。
   ### 等等，还有个细节挺关键的，分红险的红利分配通常是按照保险金额的一定比例来计算的，而不是按照现金价值。
   ### 最后提醒一个容易踩的坑，如果你看重收益的确定性，增额终身寿可能是更好的选择；而如果你愿意承担一些风险，期待获得更高的回报，分红险可能更适合你。
   ### 所以，选择分红险还是增额终身寿，主要看你个人的风险承受能力和收益预期。这个点很多人没注意，我觉得值得试试根据自己的实际情况来决定。