贷款利息为什么越还越高

这就是坑，别信等额本息还款方式。2020年，小李选择了这种还款方式，前几年每月还款中本金占比少，利息占比多，导致后期利息越来越高。

记得有一次，我在咖啡店排队等咖啡，旁边一个大哥在打电话，说：“你不知道，我那贷款利息越还越高，现在感觉压力山大。”我当时就好奇了，这贷款利息怎么还会越还越高呢？
我朋友小李，他去年贷款买了辆车，当时贷款5年，年利率是5%。按理说，每年还的本金和利息应该是固定的。可是，他告诉我，第一年利息最多，后面逐年减少，但每年的还款总额却越来越高。
我上网查了查，原来是这样的：贷款利息是复利计算的，也就是说，每年还款时，利息是按照剩余本金计算的。所以，随着时间推移，剩余本金越来越少，但利息却越来越高，导致还款总额逐年增加。
等等，我突然想到，这就像吃自助餐一样，一开始吃得很开心，但后来菜越来越少，你却还是得继续吃，结果就是吃得越多，花的钱越多。那贷款利息越还越高，是不是也跟这个道理一样呢？

贷款利息越还越高，通常是因为以下原因：
1. 年化利率高：最初设定的年化利率本身就高。 2. 复利计算：贷款利息按复利计算，每期还款时利息都会累加。 3. 超额罚息：逾期还款会产生额外罚息。 4. 滞纳金：还款逾期后，银行可能会收取滞纳金。 5. 手续费：贷款过程中产生的各种手续费，有时会转嫁给借款人。 6. 贷款期限长：长期贷款的利息总额会更高。
举例：2023年，张三在A银行贷款10万元，年利率为12%，按月还本付息，期限5年。不考虑复利和逾期情况下，总利息为6万元。但若逾期还款，每逾期一天，额外收取0.1%的罚息。